惠农卡作为专门服务农民的银行卡，具有小额贷款循环发放、资金存取、汇兑、社会保障代理、财政补贴发放等特色功能。但笔者在调查中发现，一些农村基层网点在惠农卡业务办理中存在“五个不到位”，影响了“惠农”的惠农效果。“五个不到位”的具体表现如下：一是机构网点及自助设施不足，服务硬件不到位。农村营业网点少成为制约农行惠农卡业务推广运行和快速发展的瓶颈，自助设备布放不足难以解决农村市场金融服务供需矛盾。二是客户经理数量少，人员服务不到位。客户经理无法保证惠农卡业务的宣传、受理及后续管理工作的连续性、完整性。三是业务开办有空白，地域覆盖不到位。在部分城乡结合部，由于没有机构网点，尚未开办惠农卡业务。四是办卡手续繁杂，服务效率不到位。相对普通借记卡，惠农卡的申领程序要复杂很多，在大量集中办理时影响会耗费农民很多时间。五是惠农卡普及利用率低，宣传工作不到位。其主要原因是农户接受金融服务宣传的机会和途径较少，对惠农卡所具有的特色服务不甚了解，对农行电子渠道适应度不高，大部分农户还持观望态度，办卡的主动性不强。
